宏观经济下行实体经济疲软 银行会不会破产?

宏观经济下行实体经济疲软 银行会不会破产?

  近些年来,宏观经济下行,实体经济疲软,以往快速发展的银行,面临的压力也越来越大,它们会不会破产?

  银行是我国金融业的中流砥柱,而上市银行又是银行业中的优等生。那么,我们先来看看半年来这些银行日子过得怎么样。

  2016年上半年,A股上市银行扩容至19家商业银行,不仅增加2家城商行(江苏银行、贵阳银行),还增添1家农商行(江阴银行)。从各行中期业绩报告上,我们看到上市银行正在逐渐从一味“扩张规模”转变为注重“结构优化”,从“被动负债”转为“主动负债”,以效益优先、质量优先的理念,推动着银行业持续发展。

  这半年来,19家上市银行经营管理呈现出五个方面的特点:

  特点一:资产规模持续扩张,信贷资产占比下降

  上半年,19家上市银行总资产达129万亿元,较上一年同期增长34%。但除去上半年上市的3家银行,2016年上半年16家上市银行的总资产增速同比下降至10.2%,增速放缓。

  其中,5家大型银行资产规模增速较上一年有所放缓,资产规模增速平均为6.9%。12家股份制行资产规模增速出现分化,除民生、光大、华夏银行外,其余股份行总资产增速均较上一年下降,而兴业银行总资产达57097亿元,在股份行中跃居第一。城商行中,北京银行、南京银行和宁波银行资产规模增速较上一年放缓,而贵阳银行资产规模同比增速为所有上市银行中最高,达53%。

  从结构上看,总资产中应收账款收益权、标准债券投资等证券投资占比进一步提升,信贷资产结占比继续下降。

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特点二:负债来源多样化,主动负债能力提升

  上半年,19家上市银行负债总额为120万亿元,负债增长速度放缓,但负债来源多样化。吸收存款仍然是上市银行负债的最主要来源,但占总负债的比重持续下降,上半年存款占比较上一年同期下降2.9个百分点。

  五大行的负债来源仍然主要依靠吸收存款来实现,存款占总负债平均比重达77%,其中农业银行存款占比更是高达83%。股份行中,以零售业务为主要发展引擎的招商银行存款占比为最高,达72%;浦发银行存款占比下降最多,较上一年同期下降10.4个百分点。城商行中,刚完成上市工作不久的贵阳银行存款占比最高,达83%,但较同期下降5.1%。

  上市银行存款占比下降的原因,一方面是在金融脱媒过程中,金融网络化趋势加快、多层次资本市场的足部构逐步完善,导致银行存款分流;另一方面,银行在利率市场化条件下,积极寻求主动负债的方式,降低负债成本。

  特点三:净利润增速下滑,非息收入占比持续提升

  上半年,19家上市银行共实现净利润7269亿元,较同期增长5.7%,净利润增速进一步下降。

  其中,五大行上半年平均净利润增速仅1.2%。股份行中,仅浦发银行净利润增速保持在两位数以上,为12%。城商行净利润增速普遍高于五大行、股份行,源于其净利润基数较低。而江阴银行净利润表现为负增长,为-2.8%。

  净利润增速下滑,一方面受到宏观经济下行、存贷利差缩窄,金融脱媒等因素影响;另一方面,上半年上市银行加大不良贷款处置,减值准备和拨备覆盖率的提高吞噬了相当一部分利润。

  从收入结构上看,除江阴银行外,其余18家上市银行利息净收入占比均呈现下降趋势,收入结构持续优化。这主要得益于上市银行通过大力发展中间业务,减小存贷利差收窄、资金成本上升对盈利能力带来的压力。

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特征四:综合资金成本降低,资金运用能力有待加强

  上半年,上市银行成本收入比持续下降,原有16家上市银行平均成本收入比为24.92%,较上一年同期减少0.76个百分点。下降源于非息收入占比提升,收入结构优化,成本精细化管理,投入产出效益的提升。

  但从净资产收益率角度上看,上半年19家上市银行平均净资产收益率为8.1%,呈下降趋势。

  净资产收益率的下降主要原因:一是经济增速放缓,银行传统信贷业务发展空间受限;二是利率市场化条件下,银行定价能力削弱,负债端成本刚性和资产端收益下降对银行盈利能力产生影响,三是不良资产核销力度加大,利润受到一定程度侵蚀;四是国际金融市场风险加剧,增加上市银行跨境经营难度。

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特征五:资产质量趋于稳定,区域风险呈现新特征

  上半年,19家上市银行平均不良贷款率为1.68%,较上年同期增长2.82个百分点。

  五大行平均不良贷款率为1.72%,其中农业银行不良贷款率最高,达2.4%。股份行平均不良贷款率为1.60%,其中招商银行不良贷款率为股份行中最高,达1.83%;中信银行不良贷款率为股份行中最低,为1.4%。城商行平均不良贷款率为1.18%,江阴银行不良贷款率略高,达2.21%。

  与2015年相比,上市银行不良贷款率增速放缓,部分银行还还出现负增长,上市银行资产质量总体上趋于稳定。同时,不良贷款出现新的区域特征,即东部地区不良贷款增长企稳甚至有所下降,中西部地区信贷风险开始逐步暴露。

  总的来说,从19家上市银行半年业绩报告来看,以上市银行为代表的中国银行业,正在严峻的环境中迎难而上,砥砺前行。

  破产,这个真没有!

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